Denise Revel’in kan pıhtısı geliştirme öyküsü vardı, bu nedenle 2011’de bacağı ağrılı bir şekilde şiştiğinde ve dokunulamayacak kadar ısındığında ne yapması gerektiğini biliyordu. Acil servise yöneldi.
Pıhtıdan kurtuldu, ancak tıbbi faturayı tıslayamadı. Fitness eğitmeni olarak çalıştığı için sağlık sigortası yoktu. Stockbridge, Ga’da kızıyla birlikte yaşayan 62 yaşındaki Bayan Revel, “Her zaman maddi olarak zorlandım. İki çocuk yetiştiren bekar bir ebeveyndim” dedi.
Dört yıl sonra, Delta Air Lines için yarı zamanlı bir kargo acentesi olarak çalışırken, bir işyeri kazası bacağını ciddi şekilde yaraladı ve hastanede uzun süre kalmasına ve rehabilitasyona neden oldu. İşçilerin tazminatı, tıbbi masrafların hepsini olmasa da çoğunu karşıladı. Yıllar önce hala ödenmemiş acil servis faturasına ek olarak, binlerce ek tıbbi borç aldı.
Bazı yaşlı insanların kendilerini borçtan kurtulamayacak durumda bulmasıyla, bu tür ikilemler her türlü rahat emeklilik kavramını tehdit ediyor ve ekonomistler ve diğer araştırmacılar arasında alarma neden oldu.
“Başınızın üzerinde kara bir bulut gibi,” dedi Bayan Revel. “İnsanların sizi aramasını, talepkar olmasını sağlıyorsunuz; bazıları çok kaba olabilir. Telefonuna cevap vermek bile istemiyorsun.” 2014 Toyota Camry’sinin aylık taksitleri de dahil olmak üzere sürekli olarak borçlarından ve ihtiyaç duyduğunda tıbbi deva’ya erişememekten endişe duyuyordu.
Şimdi, Urban Institute’teki araştırmacılar, yaklaşık 20 yılı aşkın bir süredir geniş ulusal verileri analiz ederek, borçlu yaşlı yetişkinlerin bir dizi sağlık önleminde ölçülebilir şekilde daha kötü durumda olduklarını bildirdiler: adil veya zayıf kişisel sağlık, depresyon, çalışamama, banyo yapma ve giyinme gibi günlük aktivitelerle başa çıkma yeteneğinde bozulma.
Borçlu olanların hipertansiyon, diyabet, kanser, kalp ve akciğer hastalığı, kalp krizi ve felç gibi iki veya daha fazla doktor tarafından teşhis edilmiş hastalığa sahip olmaları da daha olasıydı.
Enstitüde kıdemli bir araştırma görevlisi olan Stipica Mudrazija, “Özellikle daha yüksek miktarlardaki belirli borç türleri ile hem fiziksel hem de zihinsel olumsuz sağlık sonuçları arasında açık bir nedensel bağlantı var gibi görünüyor” dedi.
“Borç kendi başına kötü bir şey değildir” dedi. “Dikkatli kullanılırsa, zaman içinde servet biriktirebilir.”
Yaşlı yetişkinler genellikle gençlerden daha az borç taşırlar çünkü insanlar emekliliğe yaklaştıkça ve emekli olurken borçlarını dökmeye eğilimlidirler. Ancak son yıllarda, her bir yaşlı grubu bir öncekinden daha fazla borçlu oldu.
George Washington Üniversitesi’nden bir ekonomist olan Annamaria Lusardi, “Maddi sıkıntı içinde olan bir grup yaşlı insan var” dedi. “Yüksek oranda kaldıraç kullanıyorlar; yüksek maliyetli borç taşıyorlar. Borç tahsildarları onlarla temasa geçiyor. Altın yıllarının tadını çıkaramayacaklar.”
Dr. Mudrazija ve ortak yazarı, enstitüde kıdemli bir arkadaş olan Barbara Butrica, ulusal Sağlık ve Emeklilik Çalışmasından elde edilen verileri kullandılar ve 1998’de 55 yaş üstü Amerikalıların yaklaşık yüzde 43’ünün borcu olduğunu hesapladılar. , ortalama 40.145 dolar. 2016 itibariyle, yaklaşık yüzde 57’sinin borcu ve daha fazlası vardı: enflasyona göre ayarlanmış medyan 62.784 dolar.
Borçları toplam varlıklarının yüzde 30’unu oluşturan oran neredeyse yüzde 45’e yükseldi ve borç-varlık oranı endişe verici yüzde 80’e ulaşan oran neredeyse iki katına çıkarak yüzde 15’e ulaştı.
Herhangi bir borcu olan yaşlıların sağlık sorunlarıyla karşılaşma olasılığı daha yüksek olsa da, Boston College Emeklilik Araştırmaları Merkezi tarafından yayınlanan araştırmaya göre, borcun türü önemliydi.
İpotekler ve diğer ev kredileri gibi teminatlı borç, bir varlık tarafından desteklenir: konut. Bu tür borçlar, emlak fiyatları yükseldikçe ve faiz oranları düşük kaldığı için daha yaşlı borçlular arasında yükseldi. Dr. Mudrazija, “Geleneksel modelde, insanların emekli olmadan önce ipoteklerini hisse senedi alması giderek daha az norm haline geliyor” dedi.
Ancak teminatlı borç, genellikle daha yüksek faiz oranları talep eden kredi kartı bakiyeleri, öğrenci kredileri ve vadesi geçmiş tıbbi ödemeler gibi teminatsız borçlardan daha az sağlığa zararlı görünüyordu. Yaşlı yetişkinlerin borçlarının yaklaşık yüzde 24’ü 1998’de teminatsızdı; 2016 yılına kadar, oran yüzde 35’e yükseldi.
Dr. Mudrazija ve Dr. Butrica, örneğin, bir kişinin günlük yaşam aktivitelerini gerçekleştirme yeteneğindeki sınırlamaların, teminatlı borcu olan kişilerde borcu olmayanlara göre sadece biraz daha yüksek olduğunu buldu; fark istatistiksel anlamlılığa ulaşmadı. Ancak teminatsız borcu olanların bu tür faaliyetlerde yardıma ihtiyaç duyma olasılığı yüzde 28 daha fazlaydı.
Ayrıca, teminatsız borç seviyesi yükseldikçe riskleri de hızla tırmandı. Borçları varlıklarının yüzde 30’unu oluşturuyorsa, borcu olmayanlara kıyasla günlük faaliyetlerde sorun yaşama olasılıkları yüzde 65 ve varlıklarının yüzde 80’ine borçlu olduklarında neredeyse iki kat daha fazlaydı. Diğer sağlık sorunları, teminatsız borçla benzer ilişkiler gösterdi.
Teminatsız borcun neden böyle bir etkisi olabilir? Dr. Mudrazija, borcun sağlığı etkileme mekanizmasının belirsizliğini koruduğunu söyledi. İlişkinin diğer yönde de çalışabileceğini ekledi: Sağlığı daha kötü olan insanlar, özellikle sağlık deva maliyetlerindeki artışlar enflasyonu geride bıraktığı için daha fazla borçlanmaya ihtiyaç duyabilir.
Ancak “güvenceli borç planlı bir borçtur” dedi. “Bir ev almaya karar veriyorum. Bu bir yatırımdır ve genellikle iyi düşünülmüş bir karardır.”
“Teminatsız borç genellikle sürpriz olur” diye ekledi. “İşini kaybediyorsun ve kredi kartıyla geçinmek zorundasın. Hastalanırsın ve büyük bir hastane faturasıyla karşı karşıya kalırsın. Şok ve stres, sağlığın bozulmasına neden olabilir.”
Sağlık ve Emeklilik Çalışması verisini de kullanan 2020 tarihli bir çalışmada, Dr. Lusardi ve yardımcı yazarları, ortalama hane halkı olan 51 ila 61 yaşındaki nispeten yüksek gelirli bir grupta bile, gelir 103.000 $ oldu, neredeyse dörtte biri fatura tahsildarları tarafından temasa geçildiğini bildirdi. Dr. Lusardi, “Açıkçası şok oldum” dedi. “Emekliliğe yakın insanlar servet birikimlerinin zirvesinde olmalı.”
Daha düşük gelirli ve eğitimli yaşlılar ile kadınlar ve beyaz olmayan insanlar üzerindeki baskılar daha da güçlü.
Kredi bürosu verilerini kullanan bir çalışmada, Dr. Mudrazija ve Dr. Butrica eşitsizliği belgeledi. Dr. Mudrazija, “İnsanların daha iyi durumda olduğu posta kodlarında yaşlı insanlar ipotek taşırlar, ancak bunları hisse senedi olarak bırakırlar” dedi. “İnsanların daha fakir olduğu yerlerde, sonsuza kadar borç taşıyor gibi görünüyorlar.” Ayrıca yırtıcı maaş günü kredilerine karşı daha savunmasızdırlar.
Daha yüksek gelirler ve daha kapsamlı sağlık sigortası dışında yaşlıların bu kredi tuzaklarından kaçınmasına ne yardımcı olabilir? (The Commonwealth Fund tarafından yapılan bir araştırmaya göre 2020’de 65 yaşın üzerindeki Medicare yararlanıcılarının beşte biri primlerin ötesinde 2.000 $ veya daha fazlasını ceplerinden ödedi.)
Dr. Lusardi işyerlerinde finansal okuryazarlık eğitimini savunuyor İşverenlerin borç yönetiminden ziyade emeklilik tasarruflarını vurgulamaya daha yatkın olduğu durumlarda. Bazı borçlular, faiz bileşiklerinin yolu gibi temelleri kavramadıklarını söyledi.
“Ödünç almayı çok kolaylaştırdık” dedi. “İnsanların iyi kararlar almasına da yardımcı olmamız gerekiyor.”
Ancak krediyi düzenlemek, daha net tüketici bilgileri sağlamak ve yağmacı kredi uygulamalarını dizginlemek de yüksek düzeyde teminatsız borcu azaltabilir, dedi Dr. Mudrazija.
Geçen sonbahar, Bayan Revel aniden bir telefon aldı. Bağışlanan dolarları paket tıbbi borç satın almak için kullanan kar amacı gütmeyen RIP Medical Debt, uzun süredir bekleyen acil servis borcu olan 2,728,50 $’ı satın almış ve silmiştir. “Çok minnettardım” dedi.
Çalışamayan, maluliyet ödemelerine dayanan Bayan Revel, şimdi Medicare ve Medicaid tarafından sağlanıyor ve onu gelecekteki tıbbi borçların çoğundan koruyor. Araba ödemelerinin son üç ayına kaldı ve “Günleri sayıyorum.”
Ama yine de yerel bir damar uzmanı grubuna 5.000 dolar borcu var. Ayda pazarlık edilen 25 dolarla, ödediğinde yaklaşık 80 yaşında olacak.
